如何去除私人抵押贷款保险（PMI）并降低你的抵押贷款支付
在当前的金融环境中，拥有房产的人士常常面临着如何降低每月抵押贷款支付的压力。私人抵押贷款保险（PMI）是购房者在首付款低于20%时通常需要支付的一种保险。虽然PMI在一定程度上保护了贷款机构，但它无疑增加了借款人的财务负担。因此，了解如何去除PMI是每位购房者都应掌握的知识。
什么是PMI？
PMI，即私人抵押贷款保险，是一种保护贷款机构的保险。如果借款人未能按时还款，PMI将确保贷款机构在一定程度上得到赔偿。对于首付少于20%的借款人来说，PMI通常是强制性的。这个保险的费用通常会以月费的形式加入到每月的抵押贷款支付中。
如何去除PMI？
1. 增加房产的净值
通常情况下，借款人可以通过增加房产的净值来去除PMI。当房屋的市场价值达到或超过贷款余额的80%时，借款人可以要求贷款机构取消PMI。增加房产净值的方式包括：
- 房产增值：市场的自然增值可能会使房屋价值上升。
- 房屋装修：通过改善房屋的设施和外观，可能会提高房屋的市场价值。
2. 重新评估房产
借款人可以通过向贷款机构申请重新评估来了解房产的新价值。如果评估结果显示房产的价值已大幅上升，借款人可能会有资格取消PMI。
3. 增加首付款
如果借款人能够在某个时点支付额外的款项，以使首付款达到20%或以上，那么他们便可以避免PMI。这种方法适用于那些已经将部分本金还清，并且有能力进行额外支付的借款人。
PMI对金融市场的影响
PMI的存在与否不仅影响借款人的财务状况，也可能影响整个房地产市场。当更多的借款人能够去除PMI时，可能会刺激房地产市场的活跃度，增加购房的需求，从而推动房价上涨。
历史案例分析
在2008年金融危机期间，许多借款人因房产贬值而无法去除PMI，导致了大量违约和止赎的情况。此时，房地产市场受到严重打击，房价大幅下跌。这一历史事件表明，PMI的去除与否与市场的健康息息相关。
可能受到影响的金融产品
以下是可能受到PMI取消影响的金融产品：
- 房地产投资信托（REITs）：如Vanguard Real Estate ETF（VNQ），由于房地产市场的活跃度提升，REITs的表现可能会改善。
- 抵押贷款相关股票：如Rocket Companies（RKT）和United Wholesale Mortgage（UWMC）等，若借款人能够更轻松地去除PMI，可能会增加贷款的发放量。
- 房屋相关期货：如芝加哥商业交易所的住房期货合约，市场的活跃度提升会影响相关期货的价格走势。
结论
去除PMI是每位借款人都应关注的事项，通过增加房产净值、重新评估或增加首付款，借款人可以有效降低每月的抵押贷款支付。这不仅在个人财务上有益，也可能对整个房地产市场产生积极影响。因此，购房者应密切关注自身房产的价值变化，以便及时采取行动。
